Пандемията от COVID през 2020 г. е несигурно и стресиращо време - но е още по -лошо, ако се опитвате да се справите с обаждания и писма от събирачи на дългове на всичкото отгоре. Може би наскоро сте загубили работата си. Може би вие или някой от семейството ви се е разболял. Каквато и да е причината, не сте сигурни дали можете да продължите да извършвате плащанията по дълга си. Междувременно таксите и лихвите се трупат. Лесно е да изключите телефона си и да игнорирате всички обаждания - но игнорирането им не прави проблема да изчезне. Справете се с събирането на дългове директно, свържете се с кредиторите или агенциите за събиране на вземания и обяснете честно ситуацията си. Бъдете твърди в ангажимента си да изплатите дълга, подчертавайки, че проблемите ви са само временни. Ако все още не желаят да работят с вас, потърсете помощ от адвокат или защитник на потребителите.
Стъпки
Метод 1 от 3: Работа с вашия кредитор
Стъпка 1. Свържете се с кредитора си веднага щом осъзнаете, че не можете да извършите плащането си
Ако сте се разболяли, загубили работата си или сте имали някаква друга финансова спешност, най -важното, което можете да направите, е да уведомите заемодателя си възможно най -скоро. Това може да бъде труден разговор за всеки, който да направи, но обикновено ще имате повече възможности, ако говорите с тях, преди да се дължи плащането ви.
Може да искате да проверите уебсайта на заемодателя, преди да се обадите. Линиите за обслужване на клиенти имат дълго време за изчакване, но може да успеете да настроите нещо онлайн
Стъпка 2. Попитайте за програми за облекчаване на COVID, които биха могли да ви помогнат
Много кредитори имат програми за облекчаване на COVID, от които можете да се възползвате. Бъдете инициативни и го измислете сами. Не чакайте представителят на обслужването на клиенти да предостави доброволно информация за програма за подпомагане, защото може да не го направят.
- Отидете на уебсайта на вашия кредитор. Много от тях имат червен банер в горната част на началната страница, на който можете да кликнете, за да получите информация за тяхната програма, свързана с COVID.
- Много от тези програми са достъпни само ако започнете, преди да изостанете с плащанията. Ако вече сте пропуснали няколко плащания, вашите кредитори може да са по -малко склонни да работят с вас, но ако сте упорити, все пак можете да направите нещо да се случи.
Стъпка 3. Погледнете вашите приходи и разходи, за да разберете колко можете да платите
Ако можете да направите частично плащане, това обикновено е по -добре от нищо. Въпреки че все още може да получите таксувани такси, може да е достатъчно, за да предотвратите изпадането на кредита си в неизпълнение. През това време обаче трябва да поддържате комуникация с кредитора си.
Бъдете честни с вашия кредитор относно финансовото си състояние. Те могат да ви принудят да се ангажирате с плащане, което не можете да си позволите. Ако знаете, че не можете да си позволите да плащате през това време поради други разходи, кажете го
Стъпка 4. Уверете кредитора си в намерението си да върне заема ви
Вашият кредитор може да предположи, че ще изплатите заема си, ако продължите да говорите за това колко силно ви е засегнала пандемията. Вместо това предайте нагласата, че сегашното ви положение е просто неприятност на пътя и в крайна сметка ще можете да възобновите нормалните плащания.
- Например, ако наскоро сте загубили работата си, можете да информирате представителя за обслужване на клиенти как върви търсенето на работа или дали получавате обезщетения за безработица или други обезщетения. Да им покажете, че активно търсите доход, може да бъде много полезен.
- Това е особено важно, ако вече сте пропуснали плащане или две или сте избягвали обажданията им. Обяснете, че сте преживели стресиращо време, но подсилете ангажимента си да върнете заема.
Метод 2 от 3: Работа с агенции за събиране
Стъпка 1. Водете дневник, ако сте тормозени от събирач на дългове
Дори да дължите пари, пак имате права. Федералният закон забранява на събирачите на дългове да ви тормозят, тормозят или злоупотребяват с вас. Запишете, ако изпитате някое от следните:
- Обаждания в необичайни часове или места (обикновено преди 8 часа сутринта или след 21 часа)
- Повтарящи се обаждания за кратък период от време
- Заплахи за увреждане на вас или вашето имущество
- Нецензурен или нецензурен език
- Заплахи да се обадите в полицията или да ви хвърлят в затвора
- Неверни или подвеждащи твърдения
- Обаждания до вашето семейство, приятели или работно място (освен за да разберете къде се намирате)
Стъпка 2. Отговорете на телефона, когато се обади агенция за събиране
Тази първа стъпка често е най -трудната за вас. Представителите на агенциите за събиране имат репутация на тормоз и сплашване, но дори когато са напълно мили, те все още не са хора, с които искате да говорите. Поемете дълбоко въздух и отговорете на телефона.
Разговорът с агенцията за събиране поне веднъж ви позволява да получите проверка на дълга и да се уверите, че е легитимен. Можете също така да им кажете да спрат да ви се обаждат. Струва си този кратък разговор, за да спрете телефонните обаждания, дори ако не можете да направите никакви плащания веднага поради пандемията
Стъпка 3. Поискайте писмено доказателство за дълга
Когато говорите за първи път с агенция за събиране, не им давайте всякакви лична или финансова информация. Запомнете - те ви се обадиха. Трябва да сте сигурни, че те имат основателна причина да говорят с вас. Просто кажете „моля, изпратете ми писмена валидация на дълга“. Дори не им давайте адреса си - легитимен събирач на дългове вече би имал тази информация.
Агенцията за събиране трябва да ви изпрати писмо, наречено „известие за валидиране“, в рамките на 5 дни от контакта ви - но все пак е добра идея да бъдете проактивни и да поискате това. Това известие установява дължимата сума и името на първоначалния кредитор
Стъпка 4. Проверете вашите записи за дълга
Когато получите писмото за потвърждение, сравнете го със собствените си записи. Можете също така да проверите кредитния си отчет, за да видите дали има запис за дълга. Ако все още нямате кредитен мониторинг, можете да го проверите безплатно на уебсайтове или приложения за смартфони като WalletHub и CreditKarma.
- Обърнете специално внимание на дължимата сума. Агенциите за събиране може да се опитат да кажат, че първоначалният ви дълг е по -голям, отколкото е бил в действителност, за да могат да извлекат повече пари от вас.
- Ако изглежда, че всичко е на борда, продължете напред и погледнете финансите си, за да видите какво можете да направите с изплащането на дълга. Ако не можете да направите нищо веднага поради COVID, помислете какво бихте могли да направите в бъдеще.
Стъпка 5. Оспорете дълга, ако смятате, че не дължите парите
Когато получите известието си за валидиране, прочетете го внимателно и го сравнете със собствените си записи. Ако не признавате дълга и нямате данни за него, Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) разполага с примерни писма на разположение на адрес https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/, които можете да адаптирате, за да отговарят на вашия конкретен случай.
- Ако имате доказателство, че дългът не е ваш или че вече сте го платили, направете копие и го включете в писмото си за оспорване.
- Направете копие на вашето писмо за вашите записи, преди да го изпратите по пощата. След това му изпратете заверена поща с искане за връщане. Когато получите картата, показваща доказателство, че агенцията е получила писмото ви за оспорване, прикрепете го към вашето копие.
- След като агенцията за събиране получи Вашето писмо за оспорване, те имат 30 дни, за да проучат проблема и да отговорят. Ако сте били прави, те трябва да направят промените, които сте поискали, преди да могат да възобновят дейностите по събиране.
Стъпка 6. Посочете как колекторът може да се свърже с вас
Ако не искате събирач на задължения да ви се обади, кажете им, че имат право да се свързват с вас само писмено. По -добре е да изпратите писмо, отколкото просто да им кажете по телефона (въпреки че можете да направите и двете), за да имате запис на вашето търсене.
- CFPB има 2 примерни писма, които можете да използвате на своя уебсайт. Изберете „Искам да посоча как събирачът на дългове може да се свърже с мен“, ако искате да ограничите контакта. Обикновено е най -добре да ограничите контакта само до писмен контакт. Това не само забавя процеса, но също така ви дава запис на всички комуникации, които имате с агенцията за събиране, което може да се окаже полезно, ако те ви съдят по -късно.
- Изберете „Искам събирача на дългове да спре да се свързва с мен“, ако изобщо не искате никаква комуникация от тях. Имайте предвид, че въпреки че не чувате нищо от събирача на дългове, дългът не изчезва. Ако решите да прекъснете изцяло контакта, те може да решат да заведат дело срещу вас.
Стъпка 7. Определете план за плащане, който можете да си позволите
Прегледайте приходите и разходите си и определете колко можете да отделите за този дълг всеки месец. Ако знаете, че текущото ви финансово състояние е временно, може да се справите по -добре с план, при който плащанията не са започнали няколко месеца, така че да имате възможност да се върнете към правилния път.
- Ако имате заделени пари, може да успеете да вложите част от това и към дълга. Ако обаче наскоро сте загубили работата си или ако финансите ви са несигурни, по -добре е да не поемате спестявания точно сега.
- Агенциите за събиране често са склонни да уредят дълг за стотинки за долар - но може да не успеете да си позволите еднократно плащане по време на COVID, особено ако наскоро сте загубили работата си или сте били болни. С план за плащане в крайна сметка ще плащате повече, но все пак вероятно ще бъде по -малко от първоначалната сума, която дължите.
Стъпка 8. Предложете своя план за плащане на агенцията за събиране
Не чакайте колекторската агенция да дойде при вас. Вместо това се свържете директно с тях (или по телефона, или в писмена форма - писменото е по -добре, защото установява запис) и им кажете какво желаете и сте в състояние да платите.
Ако имате нужда от няколко месеца, за да съберете отново финансите си поради трудности, свързани с COVID, включете това в плана си. Можете също така да предложите по -малки плащания за няколко месеца, след това по -големи плащания, след като се изправите на крака
Стъпка 9. Поискайте писмено споразумение, което очертава условията на вашия план
Ако вие и събирачът на дългове можете да се съгласите с план за плащане, получете писмено споразумение с условията на този план, преди да направите първото си плащане към тях. Ако условията на писменото споразумение се различават от тези, за които сте се съгласили, обадете им се и поискайте ново писмено споразумение.
- Агенциите за събиране често ще ви притискат да направите първоначално плащане по телефона, след като постигнете споразумение. Кажете им, че няма да направите първото плащане, докато не получите писмено споразумение.
- Агенциите за събиране също могат да ви окажат натиск за информация за банкова сметка или дебитна карта, за да могат автоматично да съставят вашите плащания от вашата сметка. Това споразумение често е по -лесно за вас и тях, но правете това само ако имате писмено датите за плащане и сте сигурни, че парите ще бъдат във вашата сметка, когато плащането е дължимо. В противен случай може да получите такси за овърдрафт върху плащането си.
Метод 3 от 3: Получаване на правна помощ
Стъпка 1. Свържете се с вашия държавен прокурор, за да научите за облекчението от COVID на държавата
Потърсете онлайн уебсайта на вашия държавен прокурор. Обикновено на първа страница ще намерите връзка към програмите за облекчаване на COVID, които са налични във вашата държава. Вероятно ще намерите и връзки към организации с нестопанска цел и благотворителни организации, които предлагат средства и помощ във връзка с COVID във вашия район.
- Много щати имат мерки за облекчаване на COVID, специално свързани с колекции, които надхвърлят всичко, предлагано на федерално ниво. Тези мерки могат да ви помогнат да задържите главата си над водата по време на пандемията и да се изправите на крака, след като заплахата отмине.
- Повече информация за държавните програми за облекчаване на COVID е достъпна и на
Стъпка 2. Говорете с кредитен консултант, ако сте в главата
Кредитните консултанти, които работят за агенции с нестопанска цел, могат да ви помогнат да управлявате дълга си, ако имате проблеми. Те могат да бъдат особено полезни, ако имате внезапна загуба на доходи. Често те ще работят с кредиторите ви, за да изготвят разумни планове за плащане, които могат да ви попречат да бъдете съдени или да ви бъдат прибрани заплатите.
- За да намерите агенция за кредитно консултиране с нестопанска цел близо до вас, отидете на https://fcaa.org/. В горната част на страницата изберете състоянието си от първото падащо меню, след което изберете „Кредитно/дългово консултиране“от второто падащо меню. Ще получите списък с лицензирани агенции близо до вас.
- Кредитните консултанти могат да ви помогнат да получите по -ниски лихвени проценти, да отложите плащанията или да премахнете таксите, наред с други услуги.
- Повечето кредитни консултанти могат да работят с вас онлайн или по телефона, ако се притеснявате от социалното дистанциране.
Стъпка 3. Подайте жалба до агенция за защита на потребителите, ако сте тормозени
Държавните и местните агенции за защита на потребителите работят, за да ви предпазят от кредиторите и агенциите за събиране, които ви тормозят или злоупотребяват. За да намерите агенцията за защита на потребителите във вашата държава, отидете на https://www.usa.gov/state-consumer и изберете вашата държава от падащото меню. Много от тези агенции ще приемат жалбата ви онлайн или по телефона.
- След като се включи агенцията за защита на потребителите, те ще се свържат с кредитора или агенцията за събиране на дългове, която ви тормози и ще ги накара да спрат. В някои ситуации,
- Докато федералното Бюро за защита на потребителските финанси (CFPB) приема онлайн жалби относно кредиторите и агенциите за събиране на вземания, тази агенция на практика е изкоренена от 2020 г. Вашата жалба вероятно ще получи повече внимание в държавна или местна агенция.
Стъпка 4. Планирайте безплатна консултация с адвокат за потребители
Не е нужно да бъдете съдени, за да получите помощ от адвокат. Адвокатите на потребителите представляват потребители във всякакви ситуации на събиране на дългове и повечето от тях предлагат безплатна първоначална консултация.
- Адвокатът на потребителите също може да ви каже дали събирачът на дългове ви таксува твърде много или използва незаконни тактики за злоупотреба.
- Агенции за правна помощ и организации с нестопанска цел във вашия район също могат да бъдат на разположение, за да ви дадат безплатни правни съвети или представителство, ако не можете да си позволите да наемете адвокат.
Съвети
Водете дневник на всичките си опити да общувате с кредитори или събирачи на дългове. Ако в крайна сметка бъдете съдени, този дневник може да ви помогне да установите, че сте се опитали да постигнете решение с тях. Запишете името на човека, с когото сте говорили, датата и часа на телефонното обаждане и кратко резюме на това, за което сте говорили
Предупреждения
- Тази статия разглежда как да се справяте със събирането на дългове по време на пандемията COVID в САЩ. Ако живеете в друга държава, може да има други процеси и да имате различни ресурси. Консултирайте се с местен адвокат, който е специализиран в представляването на потребителите в съдебни дела за събиране на дългове.
- Ако ви бъде връчена призовка от съда, не го пренебрегвайте. Не можете да отидете в затвора, защото не сте платили дълг. Ако отговорите на делото, ще имате повече възможности, отколкото ако не го направите.
